Consultar periódicamente la historia crediticia permite conocer qué información tienen las centrales de riesgo sobre las obligaciones financieras y comerciales de una persona. Esta revisión puede ayudar a detectar errores, identificar deudas que no se reconocen, comprobar si los pagos aparecen correctamente registrados y entender cómo las entidades financieras pueden interpretar el comportamiento de pago.
En Colombia, los ciudadanos tienen derecho a conocer, actualizar y rectificar la información que aparece sobre ellos en las centrales de información. Entre los principales operadores se encuentran DataCrédito Experian y TransUnion. Como no todas las entidades reportan necesariamente a las mismas centrales, consultar únicamente una de ellas puede no mostrar toda la información disponible.
¿Qué contiene la historia crediticia?
El historial puede incluir las obligaciones que una persona tiene o ha tenido, las entidades que suministraron la información, el estado de cada deuda y el comportamiento registrado frente a los pagos.
La información puede ser positiva o negativa. La positiva refleja obligaciones que han sido pagadas de acuerdo con las condiciones establecidas, mientras que la negativa registra situaciones como atrasos o incumplimientos.
Por esta razón, estar “reportado” en una central de riesgo no significa necesariamente tener un reporte negativo. Las obligaciones pagadas oportunamente también hacen parte de la historia y permiten construir un registro del comportamiento financiero.
¿Qué es el puntaje crediticio?
El llamado score o puntaje crediticio es una cifra que resume estadísticamente determinados elementos del perfil de riesgo de una persona. No debe confundirse con la historia de crédito: mientras el historial contiene información detallada sobre las obligaciones y los pagos, el puntaje es un cálculo realizado a partir de los datos disponibles.
El puntaje puede ser diferente entre una central y otra, debido a que cada operador utiliza sus propias metodologías y puede contar con información distinta.
El comportamiento de pago es uno de los elementos relevantes. Pagar a tiempo, evitar atrasos y mantener un nivel de endeudamiento manejable puede contribuir a construir un mejor perfil. Sin embargo, el puntaje por sí solo no determina necesariamente si una entidad aprobará o rechazará un crédito.
Las entidades financieras también pueden analizar factores como la capacidad de pago y el nivel de endeudamiento. Además, para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, un reporte negativo no puede ser el único criterio utilizado para negar un crédito.
¿Quién puede reportar una deuda?
Las centrales de riesgo no son las encargadas de crear directamente los reportes. Su función consiste en recibir, administrar y poner a disposición la información suministrada por las entidades que actúan como fuentes.
Entre quienes pueden reportar información están los bancos, entidades financieras, cooperativas, empresas del sector real, compañías de telecomunicaciones, fondos de empleados y otras empresas que tengan obligaciones con sus clientes y cumplan las condiciones establecidas por la legislación.
Esto significa que una persona puede encontrar en su historial información que no provenga de un banco. Una deuda relacionada con un servicio de telecomunicaciones u otra obligación comercial también puede aparecer cuando la empresa correspondiente actúa como fuente de información.
Reglas para los reportes negativos
Los reportes negativos deben cumplir determinadas condiciones. Antes de realizar este tipo de reporte, la fuente debe informar previamente al titular de la obligación, de manera que tenga la posibilidad de controvertir la información si considera que existe algún error.
Para obligaciones superiores al 15 % de un salario mínimo mensual legal vigente, la comunicación debe realizarse con una anticipación mínima de 20 días calendario. Para obligaciones iguales o inferiores a ese límite existen requisitos adicionales relacionados con la comunicación.
Si una persona considera que un reporte negativo es incorrecto, debe tener en cuenta que las centrales de riesgo funcionan como operadores. Por ello, también es necesario presentar el reclamo ante la entidad que originó la obligación, ya que esta es responsable de la información que suministra y de realizar las correcciones o actualizaciones correspondientes.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda negativa?
Pagar una obligación pendiente no significa que el reporte negativo desaparezca inmediatamente. La información puede permanecer durante un tiempo determinado después de que la deuda sea pagada o extinguida.
La regla general establece que el registro negativo puede permanecer durante un período relacionado con el tiempo que duró la mora, con un máximo de cuatro años después del pago o extinción de la obligación. Cuando la mora fue inferior a dos años, la permanencia no puede superar el doble del tiempo que duró el incumplimiento.
En contraste, la información positiva puede permanecer indefinidamente en las bases de datos, de acuerdo con las reglas aplicables al habeas data financiero.
¿Qué hacer si aparece una deuda desconocida?
Si al consultar el historial aparece una obligación que la persona no reconoce, es importante revisar cuidadosamente todos los datos del registro, incluyendo la entidad que reporta, la referencia de la obligación, las fechas, el saldo y el estado de la deuda.
Cuando se encuentra información incorrecta, desactualizada o que corresponde a una obligación que no se reconoce, el ciudadano puede presentar una reclamación tanto ante la entidad que suministró los datos como ante el operador de información.
La revisión también permite detectar posibles inconsistencias en obligaciones que ya fueron pagadas o que deberían aparecer con un estado diferente.
En caso de que una cartera haya sido vendida a otra empresa, el nuevo acreedor asume las responsabilidades relacionadas con el reporte y debe encargarse de actualizar, corregir o retirar la información cuando corresponda.
En conclusión, consultar regularmente la historia crediticia es una herramienta útil para conocer la situación financiera registrada a nombre de una persona. Revisar el reporte permite identificar posibles errores, verificar que los pagos estén correctamente registrados y actuar oportunamente ante obligaciones desconocidas o información desactualizada. Además, comprender la diferencia entre historial crediticio y puntaje ayuda a tener una visión más completa de cómo se construye el perfil financiero y de los factores que pueden ser considerados al solicitar nuevos productos o servicios.
